人到中年,三类风险不容忽视——给35-55岁人群的保障建议

如果你正处在这个人生阶段的35-55岁之间，那太好了，你正在人生的黄金时期，事业成功，家庭美满。但是你也正处在风险的交叉点上。

先看一组令人后怕的数据，中国重疾平均确诊年龄为42岁，这一年龄段的人大多都是家庭的顶梁柱。上有老、下有小，背负着房贷车贷，一旦健康出现问题，整个家庭都会陷入困境。

风险一:重疾威胁

医学进步使很多重病成为可以控制的慢性病，但是治疗费用也随之提高。恶性肿瘤的治疗费用一般在30万至50万之间，甚至更高。虽然基本医保可以报销一部分费用，但是自费比例仍然较高。更重要的就是康复期至少需要2到3年不能正常工作，收入损失怎样来弥补

重疾险的价值在于可以得到一笔一次性赔付的保额，可以弥补医疗费用的缺口，也可以补偿收入损失，让你安心治病而不用担心家庭生活。

风险二:医疗费用无底洞

随着年龄的增长，身体机能会自然下降。小病小痛频繁发生，慢性病也开始侵袭。仅依靠基本医疗保险，很多自费项目、进口药品、特殊治疗都需要自己支付。

监管总局在意见中提出要构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，把医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围。这也就意味着未来百万医疗险会涵盖更多的创新疗法，真正实现“大病不用愁”。

特别要注意选择可以续保、续保条件宽松的产品，以防随着年龄的增加或者健康状况变差后不能续保。

风险三:家庭责任缺口

最容易被忽略的风险就是这个。你算过如果发生意外或者重疾，家庭未来10年、20年的生活费、教育费、养老费需要多少钱吗父母的赡养、孩子的成长、房贷的偿还等等责任不会因为您缺席而消失。

定期寿险就是为此类风险而存在的。保费低，但是能在关键时候给家人留下一笔救命钱，保证即使不在了，家庭生活也可以正常运转。

国家政策为我们保驾护航

金融监管总局在意见中强调要始终把人民放在心中，坚持人民至上，深化健康保险领域改革，提升服务保障水平。这是给每个人的明确信号，基本医保是基础，但全面的保障还需要商业保险来补充。

文件特别强调要积极对接居家护理、社区护理、机构护理的需求，支持商业长期护理保险为被保险人退休以后提供满期保障，扩大失能收入损失保险覆盖人群范围。这就意味着国家正引导保险行业为35-55岁的人群提供更全面、更长期的保障。

人到中年最怕的就是突然——突然的疾病、突然的意外。保险的意义就在于把"突然"变成"早有准备"。身体状况良好、保费低的时候，为自己和家人准备一份确定的保障，不是消费，而是对家庭责任的一种承担。